Статьи. Обшие вопросы логистики
Транспортное страхование. CMR страхование.
См.также Инкотермс 2000, Страхование ответственности или страхование грузов - что выбрать транспортной компании? разделы Статьи и публикации по логистике, Транспортная логистика, Обшие вопросы логистики
Страхование перевозок достаточно важная операция для грузовладельца. Смысл ее – предотвратить финансовые убытки вследствие случайных событий, неподвластных контролю со стороны грузовладельца.
Такими событиями могут стать повреждение груза (умышленное или неумышленное) или его полная утрата. Условия страхования грузов, как правило, основываются на международных стандартах: на условиях Лондонского института страховщиков, реже на немецких условиях АОС.
Страховая сумма обычно устанавливается на уровне 110% от заявленной стоимости груза, чтобы в случае полной утраты груза 10% компенсировали необходимость быстрого приобретения того же товара.
Стоимость страхования груза зависит от стоимости груза, его характера, вида транспорта, расстояния и направления перевозки, количества перегрузок и набора рисков, от которых страхуется груз. Разница в тарифах по характеру груза основана на подверженности различных его типов страхуемым рискам. Например, при страховании груза от кражи железнодорожный полувагон с песком менее привлекателен для похитителей, чем автомобиль с открытым кузовом, груженый бытовой электроникой. При страховании от частичного повреждения (например, в случае удара контейнера о причал во время разгрузки) важное значение имеет подверженность груза механическим повреждениям и характер его упаковки.
Вид транспорта (автомобильный, железнодорожный, морской или воздушный) также влияет на тариф страхования, но в меньшей мере.
Расстояние и направление перевозки влияют на стоимость страхования, однако здесь используются в основном укрупненные показатели: Европа (за исключением СНГ), Азия. Америка или какой-либо другой континент. Такое деление расстояний и направлений перевозки довольно условное и варьируется в различных страховых компаниях. Как правило, западноевропейские компании предпочитают не страховать груз, идущий в страны СНГ, из-за предполагаемого повышенного риска.
Количество перегрузок влияет на стоимость страхования, поскольку мировой опыт свидетельствует, что груз наиболее подвержен риску при погрузочно-разгрузочных работах.
Набор страхуемых рисков может быть достаточно широким, но чем он больше, тем дороже полис. Поэтому в интересах грузовладельца – всегда внимательно ознакомиться с перечнем страхуемых рисков и выбрать из них только те, которые ему действительно необходимы. Однако здесь нельзя забывать, что самое дешевое не всегда самое хорошее. Например, самый дешевый тариф получается в случае страхования «с ответственностью только от полной гибели». В случае лишь частичного повреждения или утраты груза страховое возмещение выплачено не будет.
Каждый полис страхования груза имеет ряд исключений, поэтому важно при покупке страховки ознакомиться с ними. В основном это форс-мажорные обстоятельства, но могут быть и специальные оговорки. Все страховые компании «не любят» никакие проявления ядерной энергии (включая повреждения от соседства радиоактивных материалов). В случае необходимости следования груза через зоны военных действий можно получить специальное подтверждение страховой компании о расширении страхования на этот регион, однако это значительно повышает стоимость страховки.
Относительно новым видом услуг является страхование ответственности перевозчика, когда страхуется ответственность перевозчика перед грузовладельцем в случае повреждения или утраты груза вследствие случайных рисков. Пример из практики – автомобиль с грузом холодильников из-за плохих дорожных условий скатился с обочины. Результат – утеря товарного вида большинства холодильников. Естественно, что в этом случае у перевозчика возникла ответственность возместить ущерб грузовладельцу. Поскольку перевозчик застраховал свою ответственность, ущерб возместила за него страховая компания.
Предлагаемое сегодня на рынке страхование ответственности перевозчика в основном касается лишь автомобильных перевозчиков, т.е. фирм-владельцев грузового автотранспорта. Условия страхования в основном совпадают с условиями международной конвенции перевозчиков, определяющей пределы ответственности грузоперевозчика перед грузовладельцем.
Полис страхования ответственности перевозчика включает ответственность по таможенным рискам. Это позволяет рассматривать такой полис как основание для приобретения карты ТIR-Сагnеt в национальной ассоциации перевозчиков. Только национальные ассоциации имеют право выдавать эти карты в своих странах.
Страхование ответственности экспедиторов. Этот страховой продукт во многом схож с вышеописанным. Однако он охватывает и интермодальные перевозки, так как не привязан к одному конкретному виду транспорта.
Стоимость страхования ответственности экспедиторов и ответственности перевозчиков зависит, в первую очередь, от годового оборота фирмы и частично от состояния автопарка (для перевозчиков) и удельного веса используемого транспорта (для экспедиторов).
Может возникнуть вопрос – надо ли грузовладельцу страховать груз, если перевозчик (или экспедитор) все равно отвечает за него? Теоретически, если груз дешевый (менее 11 долл. за килограмм), можно и не страховать, но в этом случае необходимо быть уверенным в платежеспособности перевозчика либо убедиться в наличии у него страхования ответственности. Практически, необходимо страховать груз всегда. Во-первых, страховая сумма все же выше на 10%, чем стоимость груза (перевозчик будет обязан возместить грузовладельцу лишь 100% стоимости в случае полной утраты). Во-вторых, повреждение груза может произойти в результате обстоятельств, признанных форс-мажорными по страхованию ответственности. А это не всегда форс-мажор по отношению к страхованию грузов.
Сегодня страхованием грузов занимается множество компаний во всем мире. Выбор страховой компании всегда за клиентом.
Наиболее удобно страховаться в компании, которая ближе всего географически, или же, с которой вы уже имели дело. При выборе необходимо быть уверенным, что в случае возникновения ущерба компания действительно сможет его вам возместить. Основа надежности страховой компании – ее платежеспособность. Единственным официальным документом, подтверждающим этот факт, является лицензия на страхование, выданная органом страхового надзора. Все страховые компании доказывают свою платежеспособность такому органу не реже двух раз в год.
Существует также достаточно много систем рейтинга страховых компаний: от листинга по сумме собираемых денег до достаточно сложной системы американской компании по финансовым оценкам Standart & Poor. Однако рейтинг лишь оценивает вероятность банкротства той или иной компании.
Поэтому надежность своей страховой компании клиент должен оценивать сам. Можно попытаться оценить стабильность компании (сколько лет на рынке), профессионализм персонала, с которым вы общаетесь, величину компании и т.д. Например, западные компании с годовым оборотом в миллиарды долларов могут брать на себя достаточно высокие риски без каких-либо затруднений. Страховые компании Восточной Европы, возникшие в течение последнего десятилетия, высокие риски, как правило, перестраховывают. В этом случае полезно поинтересоваться, где компания перестраховывает конкретно вашу перевозку.
Наличие хорошего перестраховщика позволяет компании иметь хороших партнеров по всему миру для урегулирования ущербов. Например, при возникновении ущербов, связанных с ответственностью перевозчика, пользуются услугами высокопрофессиональной немецкой компании, имеющей многолетний опыт работы по убыткам во всех странах Западной Европы.
Если страховые компании в данном регионе не удовлетворяют ваши запросы, ничто (с точки зрения законности) не мешает застраховать перевозку за пределами вашего города или страны. При страховании вам необходимо будет предъявить оригиналы сопроводительных документов. Прямой связи между пунктами отправления, получения и местом страхования нет. При сравнении цены по конкретной перевозке в нескольких страховых компаниях необходимо не забыть также, сравнить условия страхования, покрываемые риски и список исключений.
Транспортное страхование грузов (страхование карго)
При осуществлении международных перевозок в настоящее время широко применяется страхование, которое может быть обязательным и добровольным (договорным). Его основная цель – создать для грузовладельцев и пассажиров гарантии компенсации, предполагаемых при перевозке убытков и упростить получение такой компенсации, ибо взыскание убытков с транспортных организаций требует времени и нередко связано со значительными судебными издержками.
Страхование используется также перевозчиками многих видов транспорта, в особенности морского и речного, автомобильного и воздушного для покрытия потерь от возможных аварий транспортных средств, когда убытки, падающие на перевозчика, нередко достигают внушительных сумм, могущих поставить под угрозу финансовое благополучие перевозчика. Наконец, страхование призвано обезопасить перевозчика от возможной ответственности перед третьими лицами, не являющимися сторонами по договору перевозки.
Правила транспортного страхования предусматривают три вида условий, на которых может быть заключен договор транспортного страхования, в зависимости от которых варьируется как объем ответственности страховщика, так и соответственно и размер страховой премии, уплачиваемой страхователем.
Наиболее полным является страхование «ответственностью за все риски», при котором возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, произошедшее по любой причине.
Страхование на условиях второго вида называется страхованием «с ответственностью за частную аварию». В этом случае страховщик возмещает убытки, произошедшие не по любым, а лишь по определенным причинам. К ним относятся:
– убытки от повреждений или полной гибели всего или части груза вследствие огня, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или столкновения перевозочных средств между собой или их удара о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, а также вследствие мер, принятых для спасения или тушения пожара;
– убытки вследствие пропажи судна или самолета без вести;
– убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и приемке судном топлива.
При перевозке грузов морским путем убытки не возмещаются, если они не достигают 3% от страховой суммы всего груза по одному коносаменту.
При страховании на условии третьего вида – «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения», – страховщик возмещает убытки от полной гибели всего или части груза в тех же случаях, что и при страховании «с ответственностью за частную аварию». Однако убытки от повреждения возмещаются страховщиком лишь в случае крушения транспортных средств.
При страховании на условиях всех трех видов страховщик возмещает убытки, расходы и взносы по общей аварии, все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза и по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условию страхования.
Согласно Правилам транспортного страхования ответственность по договору страхования действует во времени по принципу «от склада до склада» с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки, продолжаясь в течение всей перевозки (включая перегрузки и перевалки, а также хранение на промежуточных складах) до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя, но не более 60 дней после выгрузки груза с морского судна в конечном порту.
Правила особо отмечают случаи, освобождающие страховщиков от возмещения убытков:
– за неосторожность или злой умысел страхователя, получателя и их представителей;
– за убытки, произошедшие от естественных свойств самого груза (внутренней порчи, утечки, самовозгорания и т.п.) или возникшие вследствие ненадлежащей упаковки;
– за убытки, произошедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения и всякого рода военных действий;
– за убытки, произошедшие вследствие недостачи груза при целости наружной упаковки, замедления в доставке груза, падения цен и пр.
Кроме самого груза, фрахта и расходов по страхованию (СИФ), принимается на страхование ожидаемая прибыль.
При морской транспортировке грузов следует предлагать иностранным покупателям страхование за их счет военных и забастовочных рисков в соответствии с оговорками, действующими на международном страховом рынке.
Наличие и содержание договора страхования могут быть доказываемы исключительно письменными доказательствами. Согласно правилам договор страхования заключается на основе письменного заявления страхователя, которое должно содержать определенные – перечисляемые в Правилах – сведения о грузе (род, вид упаковки, число мест, вес); о виде транспорта; о способе и времени отправки, номерах перевозочных документов; страховой сумме груза и условиях страхования; наименовании судна, на который отгружен товар; о дате рейса; о порте отгрузки и порте назначения; все другие известные страхователю сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска.
Все эти сведения необходимы страховщику для определения риска и ставки страховых премий, устанавливаемых Тарифом.
Ставки страховых премий меняются в зависимости от условий страхования и зависят от характера груза, его физико-химических свойств, от направления, сезонности отправки, от способа отправки (автомобильный, железнодорожный, морской или авиационный и т.д.). При морских отправках учитывается, отгружен груз в трюме или на палубе.
Очень важно, чтобы в запродажном контракте указывались полные и точные по возможности условия страхования.
Если в контракте условия страхования не будут указаны, будут указаны неполно или просто сделана ссылка на «обычные условия страхования», покупатель получает возможность написать в аккредитиве более широкие условия, чем имел в виду продавец.
Договор страхования считается заключенным с момента, когда принятие страхования подтверждено в письменной форме. По требованию страхователя страховщик обязан выдать за своей подписью документ, содержащий условия заключенного договора (полис, страховой сертификат и т.п.).
Страховой полис (Insurance Policy) – это документ, который выдается страховой компанией в одностороннем порядке и имеющий чаще всего только подпись страховщика.
Договор страхования (Insurance Treaty) может быть составлен путем разработки одного документа за подписями двух сторон, в котором излагаются конкретные, согласованные в процессе переговоров между страхователем и страховщиком условия, отличающиеся от стандартных Правил компании. В этом случае в подтверждение заключения договора страхования на основании заявления также выписывается полис компании, содержащий данные, о конкретной отправке, в котором обязательно делается ссылка на номер и дату заключенного соглашения.
Договор страхования может быть подтвержден разовым полисом или генеральным полисом.
Разовый полис выписывается на грузы по отдельному внешнеторговому контракту или по отдельной сделке.
Генеральный полис – договор, заключаемый между сторонами на определенный срок, по которому все грузы страхователя являются застрахованными в данной страховой компании на весь период действия договора страхования. В международной практике встречаются генеральные полисы, страховое покрытие которых распространяется на все грузы страхователя во всем мире, так называемые «Worldwide policies».
На отправки, производимые в течение года или другого длительного периода по какому-либо грузу или грузам, контракту или контрактам, могут выдаваться открытые полисы. Как правило, такие полисы оформляются при транспортировке грузов для строительства объектов «под ключ», когда заранее известен характер груза, маршрут перевозки, вид транспорта и способ отправки грузов, начало и конец строительства объекта.
Наряду с полисами в практике встречаются и другие страховые документы.
Страховой сертификат(Certificate of Insurance) – документ, выдаваемый страхователю в подтверждение того, что договор страхования заключен. Сертификат выписывается страховым брокером, и обычно он не является документом, против которого осуществляются платежи, если это прямо не указывается в контракте купли-продажи.
Ковернот (Cover-note) – выдается брокером страхователю и свидетельствует о том, что договор страхования по его поручению заключен. В этом документе указываются страховщик, принявший риск, условия страхования и ставка премии. Коверноты служат предварительным договором и теряют силу, если договор не будет должным образом оформлен в определенное время.
Договор страхования может быть заключен страхователем в свою пользу, либо в пользу другого лица, указанного или не указанного в договоре.
Обязанности страхователя и страховщика грузов. Страхователь в своем заявлении о страховании обязан сообщить страховщику сведения о страхуемом грузе, транспортном средстве, страховой сумме, условиях страхования и других известных ему обстоятельствах, имеющих значение для суждения о риске. В зависимости от указанных обстоятельств определяется и размер страховой премии, подлежащей оплате страхователем. Установленная премия должна быть уплачена страховщику в обусловленный срок, и до ее уплаты договор страхования не вступает в силу, если только в нем не предусмотрено иное.
Рассматривая обязанность страхователя сообщать страховщику о произошедших «существенных» изменениях с объектом или в отношении объекта, следует отметить, что санкцией за нарушение этой обязанности служит предоставляемое страховщику право отказать в выплате вознаграждения. Однако использование этого права будет основательным лишь тогда, когда наступление страхового случая явилось результатом того именно существенного изменения, о котором страхователь знал, но не сообщил страховщику, не знавшему о происшедшем изменении. Правом же пересмотреть условия договора и потребовать уплаты дополнительной премии страховщик пользуется тогда, когда произошедшее изменение увеличивает опасность.
Моментом для начала реализации права страхователя на получение страхового возмещения служит наступление страхового случая. Для реализации данного права страхователю необходимо выполнить ряд обязанностей, регламентируемых Кодексом торгового мореплавания (КТМ) и Правилами транспортного страхования грузов.
Страхователю предписывается:
– принять все зависящие от него меры в целях предотвращения или уменьшения убытка;
– немедленно известить страховщика о наступлении страхового случая;
– следовать указаниям страховщика, если таковые будут сообщены последним.
Правила транспортного страхования грузов расширяют обязанности страхователя при наступлении случая:
– не только страхователь, но и его представитель обязан принять меры по спасению и сохранению поврежденного груза;
– страхователь или его представитель обязаны обеспечить страховщику право регресса к виновной стороне.
По экспортным грузам претензии в основном предъявляются покупателям (инофирмам), располагающим для этого всеми необходимыми документами.
По импортным грузам претензии предъявляются внешнеторговым фирмам.
Заявляя претензию, страхователь должен предоставить страховщику полный комплект претензионных документов:
1) оригинал страхового полиса;
2) оригинал коносамента;
3) инвойс;
4) документы, подтверждающие наличие страхового случая (аварийный сертификат, акт-извещение, акт экспертизы и т.п.);
5) расчет убытка.
При требовании страхового возмещения страхователь обязан документально доказать:
– свой интерес в застрахованном имуществе;
– наличие страхового случая;
– размер своей претензии по убытку.
Основная обязанность страховщика, соответствующая основному праву страхователя, состоит в уплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Возмещению подлежат лишь действительные убытки, понесенные страхователем. Однако размер возмещения зависит не только от понесенных убытков, но и от других факторов. Как уже отмечалось, в заявлении о заключении договора страхователь обязан заявить сумму, в которой он страхует соответствующий интерес. Если страховая сумма, указанная в договоре, превышает действительную стоимость застрахованного интереса – страховую стоимость, договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Аналогичные последствия наступают в том случае, когда один и тот же интерес застрахован у нескольких страховщиков на суммы, которые в итоге превышают его страховую стоимость (двойное страхование). В этом случае все страховщики отвечают лишь в пределах страховой стоимости, причем каждый из них отвечает про порционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. С другой стороны, если страховая сумма объявлена ниже действительной стоимости застрахованного интереса (страхование ниже стоимости или частичное страхование), страховщик отвечает за убытки пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
На практике широкое распространение получили таксированные полисы, в которых наряду со страховой суммой фиксируется и оценка страховой стоимости (такса). Будучи включенной в полис, хотя бы и без проверки страховщиком действительной стоимости застрахованного груза, подобная оценка предполагается достоверной. При таксированном полисе бремя доказывания, что такса фактически ниже страховой стоимости, лежит на страховщике.
Страховая сумма определяет предел ответственности страховщика. Страховщик обязан выплатить всю страховую сумму в следующих случаях:
– при фактической гибели застрахованного объекта;
– при пропаже судна без вести (т.е. при отсутствии о нем сведений в течение определенного срока, обычно трех месяцев);
– при заявленном страхователем отказе от своих прав на застрахованное имущество (абандон).
В этом и других подобных случаях, например, при экономической нецелесообразности восстановления поврежденного груза или транспортного средства, захвате судна или груза, страхователю предоставлено право своим односторонним волеизъявлением внести ясность во взаимоотношения со страховщиком путем абандона.
Кроме того, на страховщике лежит обязанность возмещения страхователю необходимых расходов, произведенных последним в целях предотвращения или уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, а также расходов, произведенных для выполнения и установления размеров убытков. Указанные выше расходы и взносы по общей аварии возмещаются страховщиком независимо от того, что они вместе с возмещением убытков могут превысить страховую сумму.
При оплате полной страховой суммы страхователю все права на застрахованное имущество переходят к страховщику. В отдельных случаях, связанных с известным превышением расходов по спасению или восстановлению объекта страхования, страховщик, выплативший полную страховую сумму, имеет право отказаться от приобретения прав на застрахованный объект.
Страхование на морском транспорте
Общие положения.
Страхование морского флота делится на две отрасли:
– страхование судов от гибели ;
– страхование ответственности перевозчиков (судовладельцев).
В первом случае объектом страхования является имущество, находящееся в распоряжении самого перевозчика (собственное или арендованное). Оно известно под названием Hill & Machinery Insurance (H&M). В российской практике страхования судов для обозначения данного вида страхования наиболее часто используется выражение «страхование каско» судна.
Во втором случае – юридический объект страхования – ответственность судовладельца, а по существу – имущество, находящееся в собственности других лиц, и сами эти лица. В организационном плане эти отрасли достаточно обособлены, хотя иногда граница между ними бывает нечеткой.
В настоящее время страхование морского флота совершается в двух организационных формах: в форме взаимного страхования и коммерческой форме.
Взаимное страхование Protection and Indemnity (P&I) осуществляется специально созданными для этой цели клубами взаимного страхования и ассоциациями, которые существуют в крупных морских державах мира. Входящие в клуб судовладельцы одновременно являются страхователями и страховщиками. Клуб действует как центр по перераспределению убытков между всеми его членами пропорционально вероятности убытка для каждого из них.
Коммерческое страхование заключается в том, что страховщик за определенную плату принимает обязательство возмещать судовладельцу в течение года его случайные потери, если они произойдут. Уплатив взносы страховщику по заранее фиксированной ставке, судовладелец вновь вступает во взаимоотношения с ним лишь в случае возникновения права на возмещение. Поскольку последующего перерасчета взносов не делается, то для функционирования коммерческого страхования необходимо, чтобы общая сумма взносов всех судовладельцев покрывала возможные убытки.
На практике коммерческое и взаимное страхования имеют достаточное разграничение: в страховых компаниях осуществляется страхование судов и ответственности за столкновения, а в клубах другие виды ответственности. В основе разделения сфер деятельности между компаниями и клубами – нежелание или неспособность компаний удовлетворить все страховые потребности судовладельцев. В большей степени в сферу клубного страхования попадали риски, от которых уклонялось коммерческое страхование. Именно на такой основе зародилось большинство существующих ныне клубов.
В настоящее время деятельность в этих клубах выходит за рамки чисто страховых операций. Они оказывают судовладельцам услуги по широкому кругу вопросов, связанных с эксплуатацией транспортных средств и морской перевозкой. В частности, клубы располагают представителями или корреспондентами в основных портах мира (в крупных клубах их более 400). Они имеют высокую квалификацию, оказывают эффективную помощь капитанам судов и агентам юридического характера. С точки зрения многих судовладельцев, важнейшей услугой со стороны клубов является выдача гарантий для избежания ареста судна или освобождения его из-под ареста в связи с требованием к судну или судовладельцу.
В настоящее время крупнейшие страховые компании установили тесное сотрудничество с клубами в форме перестрахования, поэтому можно говорить об определенном переплетении и взаимосвязи их интересов.
Для повышения своей финансовой устойчивости страховая компания должна ограничивать свои возможные платежи по принятым обязательствам сообразно своим финансовым возможностям. Действительно, страховой фонд, поступающий в каждую страховую компанию, не идет ни в какое сравнение с суммами возмещения крупных потерь. Катастрофа крупного танкера может привести к финансовому краху практически любую страховую компанию, а на членов клуба наложить очень тяжелое бремя. Поэтому был продуман и введен в практику такой механизм, как сострахование и перестрахование. Сострахование применяется только в области ком мерческого страхования, а перестрахование используется как компаниями, так и клубами.
Сострахование заключается в том, что одно и то же судно страхуется не одним, а несколькими страховщиками, каждый из которых именуется в данном случае состраховщиком и соглашается выплачивать лишь фиксированную часть убытков (1%, 50% и т.п.). Подобным образом может быть застрахован весь флот судоходной компании. Итог обязательства всех страховщиков составляет 100%. Каждая компания получает такую часть общей суммы страховых взносов, которая соответствует ее доле в обязательствах. Следует отметить, что состраховщики не несут солидарной ответственности. Поэтому возможна ситуация, что после гибели судна одна страховая компания выплатит свою долю в убытке, тогда как другие – не выплатят в связи с банкротством. Поддержание отношений с большим числом страховщиков для судовладельца – сложное дело, поэтому обычно Сострахование осуществляется через брокерские фирмы.
Более радикальным и универсальным средством достижения финансовой устойчивости страховых операций является перестрахование. Суть перестрахования в том, что страховщик, выдавший страховое покрытие судовладельцу, передает часть ответственности и соответствующую ей часть страхового фонда другому страховщику, который в данном случае уже именуется перестраховщиком. Основное отличие этой операции от сострахования состоит в том, что перестраховщик вступает в договорные отношения не с судовладельцем, а с первоначальным страховщиком.
В договорах, регулирующих взаимоотношения между судовладельцами и страховщиками, определяется объем страхового покрытия, т.е. круг случайных событий (рисков), при наступлении которых у судовладельца может возникнуть право на возмещение, и перечень причиненных этими событиями убытков, подлежащих возмещению. При оформлении договоров страхования в большинстве случаев используются стандартные проформы, изготовленные типографским способом.
Стандартный текст договора при страховании имущества состоит из двух частей. Первая часть, одинаковая для всех договоров, подробно регламентирует взаимоотношения сторон, их права и обязанности и содержит общий перечень застрахованных рисков. Вторая часть вносит изменения и уточнения в первую. Существует несколько видов стандартных текстов второй части, которые отличаются друг от друга тем, что обеспечивают неодинаковый объем страхового покрытия, и по соглашению между судовладельцем и страховщиком в договор включается один из текстов.
Исторически сложилось так, что условия страхования, предлагаемые английскими страховыми компаниями, фактически превалируют в мировой практике страхования как по существу, так и даже по форме. Поэтому приводимые ниже условия страхова ния английских страховщиков следует рассматривать как мировую практику.
Особенности страхования на морском транспорте
При страховании судов на срок обычно применяют одну из следующих групп условий:
1) полные условия страхования;
2) условия страхования без ответственности за частную аварию;
3) условия страхования без ответственности за повреждения;
4) условия страхования от полной гибели.
Полные условия страхования. Официально эти условия называются «Институтскими оговорками о страховании судов на срок», неофициально – условия страхования от всех рисков. В соответствии с этими условиями страховщик возмещает судовладельцу убытки от физической или конструктивной гибели или повреждения судна. Причинами такой гибели может быть пожар, взрыв на судне, бури, землетрясения, посадка на мель, столкновение с различными предметами, любые другие опасности, связанные с мореплаванием.
Страхование на данных условиях покрывает также гибель и повреждение застрахованного имущества в результате ряда причин, которые, как это трактуется английской практикой, не являются морскими опасностями. В их число входят: не счастные случаи в процессе грузовых работ и бункеровки, поломки валов и взрыва котлов, скрытых дефектов корпуса судна или оборудования, небрежность экипажа или лоцмана, небрежность, допущенная при ремонте судна (если судовладелец сам не производит ремонт).
Условия страхования без ответственности за частную аварию. Данные условия предполагают, что страховщик несет свои обязательства в том же объеме, что и на полных условиях страхования, но за исключением ответственности за частную аварию. Под аварией понимается ущерб и убытки, а также чрезвычайные расходы, понесенные судном, грузом и фрахтом в процессе морской перевозки. Под понятием аварии морское право подразумевает не сам случай аварии, а связанные с ним убытки участников перевозки. В соответствии с природой этих убытков и принципами их распределения между участниками перевозки они подразделяются на общую аварию и частную аварию. Общая авария подлежит распределению между судном, фрахтом и грузом, в то время как частную аварию несет тот, кто ее потерпел или тот, на кого возлагается ответственность за нее.
Общей аварией являются убытки, понесенные вследствие произведенных намеренно и разумно чрезвычайных расходов или пожертвований в целях спасения судна, фрахта или груза от общей для них опасности. Поскольку такие расходы и пожертвования сделаны разумно и обеспечили полезный эффект, они должны быть распределены между участниками перевозки пропорционально стоимости принадлежащего им спасенного имущества.
Таким образом, к общей аварии могут быть отнесены лишь такие расходы и пожертвования, при которых одновременно имеют место четыре следующих условия:
1. Общая опасность. Если опасность, явившаяся непосредственной причиной понесенных убытков, угрожала только судну или только грузу, такие убытки не являются общей аварией.
2. Преднамеренность. Этот признак общей аварии подразумевает, что убыток понесен, намерено, а не является следствием случайных причин.
3. Разумность. Имеется в виду, что предпринятые преднамеренные действия и размер пожертвований оправдывались сложившейся обстановкой.
4. Чрезвычайность. К общей аварии могут быть отнесены лишь те расходы и пожертвования, которые превышают обычные затраты судовладельца при выполнении им своих обязанностей.
Если повреждение имеет характер общей аварии, то страховщик возмещает часть соответствующих расходов на ремонт судна, но лишь в той мере, в какой это касается не самого корпуса судна, а машин, котлов, рефрижераторных установок, кранов, лебедок и прочего оборудования. В остальном условия страхования без ответственности за частную аварию не отличаются от полных условий, но в экономическом смысле разница между ними очень велика, так как основная часть потерь на морском флоте связана с частными авариями.
Условия страхования без ответственности за повреждения. Эти условия освобождают страховщика от ответственности за все повреждения, включая даже те, которые причинены, намерено и разумно в целях спасения. Доля судовладельца в общей аварии подлежит возмещению, но за вычетом расходов на ремонт судна.
Условия страхования от полной гибели. Это самые узкие условия страхования. В соответствии с ними финансовая ответственность страховщика перед судовладельцем возникает лишь в случае гибели судна. Другие условия исключаются.
Наряду с описанными выше условиями страхования, судовладелец при желании может заключить «страхование расходов» и «страхование фрахта».
При страховании расходов судовладельцу выплачивается заранее обусловленная сумма в случае физической или конструктивной гибели судна. Считается, что в такой форме ему возмещаются расходы по подготовке судна к рейсу, но фактически связь страхования с этими видами расходов весьма условна, поскольку сумма даже не проверяется страховщиком. По существу – это дополнительное страхование судна от гибели.
В соответствии с условиями страхования фрахта судовладельцу в случае фактической или конструктивной гибели судна выплачивают заранее обусловленную сумму, которая условно считается «потерянным фрахтом». В действительности это, как и в предыдущем случае, всего лишь дополнительное страхование судна от гибели, так как фактические потери судовладельца не проверяются.
Страхование ответственности перевозчика – дополнительный инструмент к страхованию судов от гибели и повреждений. Суть договора страхования от ответственности состоит в том, что судовладельцу ни в коем случае не возмещаются такие убытки, по которым он мог бы получить возмещение, если бы его судно было застраховано на полных условиях от гибели и повреждений. При этом не имеет значения, было ли в действительности судно застраховано таким образом или нет.
См.также Инкотермс 2000, Страхование ответственности или страхование грузов - что выбрать транспортной компании? разделы Статьи и публикации по логистике, Транспортная логистика, Обшие вопросы логистики
В начало
